Автоматизация банка: процессы, технологии, импортозамещение

Автоматизация банковской системы — это внедрение информационных технологий, которые позволяют минимально задействовать человека в банковских процессах. Компьютерные программы умеют выполнять многие рутинные задачи, которые раньше делали люди — например, проверять кредитную историю, рассчитывать проценты по вкладам и кредитам, составлять документы, общаться с клиентами. 

Ключевым инструментом для перехода к полной цифровизации становятся автоматизированные банковские системы (АБС) и связанные с ними цифровые сервисы и продукты, позволяющие ускорить и упростить как внутренние, так и внешние бизнес-процессы благодаря цифровым технологиям.

Автоматизация банковской отрасли в России и мире

По данным исследования Deloitte, крупнейшего исследования в мире по теме розничной банковской цифровизации, Россия вошла в десятку стран ― лидеров мирового цифрового банкинга. Причем индекс цифровизации российских банков почти на всех этапах взаимодействия клиента с банком выше, чем в среднем по миру. 

Цифровизацию в банках ускорила эпидемия COVID-19. В 2020 году Россия занимала 32-е место из 141 по способности к инновациям и темпам адаптации к новым идеям и методам. Но с окончанием эпидемии процесс автоматизации не остановился. По словам финансового эксперта, крупные российские банки нацелены превратиться в цифровые организации, которые предоставляют широкий спектр финансовых продуктов и услуг. Они активно инвестируют в финтех и реализуют инновационные проекты.

Финансовые технологии меняют банковскую сферу во всем мире. В 2020 году инвесторы по всему миру вложили 41,4 миллиарда долларов в развитие финтех-компаний и проектов. Лидеры в области развития финтеха — Китай, Индия и Россия, где более 80% банковских операций проводятся с использованием финансовых технологий. 

Цифровые технологии затрагивают все аспекты работы банков: от управления до обслуживания клиентов. Каждый банк выбирает свою модель развития в зависимости от размера, специфики услуг и других факторов. 

Какие процессы в банке можно автоматизировать

Больше 80% процессов в банковском секторе — рутинные. Для повышения эффективности и снижения затрат могут быть автоматизированы: кредитный скоринг, обработка платежей, управление рисками, выполнение операций в бэк-офисе, а также анализ и отчетность. Цифровизация клиентского обслуживания включает применение чат-ботов, онлайн-консультации и мобильные приложения для удобства клиентов.

Обслуживание клиентов

Автоматизированная банковская система — это технологическое ядро, к которому можно подключить любой набор модулей под разные задачи. Клиентам всё реже нужно посещать отделения, ведь благодаря АБС большинство операций можно делать через интернет-банкинг и мобильные приложения:

• Открывать депозиты. Клиент может открыть счет в несколько кликов онлайн. Система автоматически проверяет данные клиента, рассчитывает проценты и подтверждает открытие.
• Оформлять кредиты. Система на основе алгоритмов и моделей машинного обучения оценивает кредитоспособность клиента и автоматически принимает решение о выдаче займа. В результате кредитные специалисты не тратят на это время.
• Открывать вклады. Клиент может оформить вклад на депозитный счет через интернет-банкинг, где система автоматически обновляет баланс и генерирует квитанцию.
• Обменивать валюту. В приложении и интернет-банке в реальном времени отображаются текущие курсы и доступные суммы. Клиенты могут покупать и продавать валюту, а также заказывать наличные деньги.
• Переводить деньги. Благодаря системам мгновенных платежей можно совершать быстрые переводы между счетами одного или разных банков.
• Инвестировать. АБС сопровождают сделки с акциями, облигациями и паями, ведут учет векселей, рассчитывают стоимость внебиржевых контрактов, налог на прибыль или НДФЛ.
• Получать оповещения об операциях. Благодаря СМС и push-уведомлениям, которые интегрированы с банковским ядром для мгновенной отправки информации, после каждой операции клиент получает уведомление на смартфон или электронную почту с деталями транзакции.
• Выпускать пластиковые карты. Клиент может заказать дебетовую карту через мобильное приложение — система автоматически обработает запрос, запустит процесс изготовления и доставки.
• Получать зарплату. Зарплата автоматически приходит на счет клиента, а в мобильное приложение приходит уведомление.
• Арендовать сейфовые ячейки. Клиент может забронировать сейфовую ячейку через интернет-банкинг, выбрать удобное отделение и время аренды.

Отчетность

Отчетность охватывает все сферы работы банка. Это бухгалтерские балансы, отчеты по кредитам, движению денежных средств, прибылях и убытках и многие другие документы, которые нужно готовить регулярно. Сотрудникам приходится собирать данные из разных источников, анализировать и проверять их, а затем составлять отчеты по нормативным требованиям регулятора. Это долгая и рутинная работа.

Автоматизация позволяет значительно упростить этот процесс, улучшить точность и сократить время на подготовку отчетов. С помощью АБС можно:

• Собирать данные из разных источников, преобразовывать их в удобный и читаемый вид. Это снижает риск ошибок и ускоряет процесс подготовки отчетов. 
• Обрабатывать и анализировать данные. Система может автоматически рассчитывать резервы на возможные потери по кредитам, анализировать ликвидность банка и рассчитывать нормативы по капиталу.
• Передавать данные в ЦБ. Например, система RS-Bank создает три вида отчетов: аналитические, сводные и сервисные. Составляет инвентарную опись лицевых счетов, собирает данные об исправительных оборотах и готовит ведомости о начисленных процентах по вкладам. 

Обмен с государственными информационными системами

Сейчас сведения о клиентах банки получают дистанционно из государственных информационных систем. Раньше эти данные собирали сотрудники, а теперь АБС сами выгружают их из государственных баз данных налоговой службы, правоохранительных органов, ГИС ЖКХ, налоговой, пенсионного фонда, Росреестра и других.

Система межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ) позволяет банкам передавать и принимать информацию из госорганов, получать сведения о клиентах из ФНС, МВД, Росреестра и других структур. Обмен данными занимает всего несколько секунд.

С 2011 года вышло несколько версий СМЭВ, финансовыми организациями наиболее широко используется версия СМЭВ 3. Работает она асинхронно: ответ приходит не сразу, так как запрос специалист банка попадает в общую очередь запросов системы. СМЭВ 4 представляет собой новую архитектуру без общей очереди запросов. В ней поставщики используют витрины данных — хранилища информации, из которых можно получить ответ на свой запрос за доли секунды. У финансовых организаций пока есть доступ к небольшому количеству сервисов в СМЭВ 4, но их число постепенно растет.  

Для работы со СМЭВ банкам нужны специальные интеграционные модули — коннекторы. Организации могут разработать их силами своих программистов или приобрести готовые. Специалисты подбирают оборудование, лицензию и проводят настройку.

ИИ для финансового мониторинга

С помощью информационных технологий можно автоматически оценивать надежность каждого клиента перед тем, как открыть счет или одобрить кредит. Например, в Сбербанке 99% решений по кредитам уже принимает ИИ. По словам специалиста банка, программа может обрабатывать более 1,2 миллиона заявок в минуту. Сегодня есть возможность создавать такое ПО не только на иностранных платформах, но и на российских.

Кроме сбора информации в госреестрах, современные системы умеют анализировать финансовое положение клиента — движения по счетам, регулярность поступлений и платежей, объемы операций. Например, в 2023 году ЦБ разрешил банкам применять свои ИИ-модели для расчета показателя долговой нагрузки по потребительским кредитам. Модели машинного обучения Сбербанка, ВТБ и Альфа-Банка оценивают доходы заемщика и определяют размер кредита, который банк может ему выдать. Раньше сотрудникам приходилось рассчитывать это вручную.

Автоматизация внутрибанковских процессов

Банки автоматизируют почти все рабочие процессы между сотрудниками: передачу данных между отделами и филиалами, заполнение документов, ведение бухучета. Автоматизация внутрибанковских процессов включает использование различных систем: 

• Системы рекрутинга помогают управлять процессом найма, фильтровать резюме и проводить интервью. Автоматизированные системы планируют и отслеживают программы обучения, а системы управления компенсациями облегчают расчет заработной платы и премий.
• Бухгалтерские системы помогают вести учет всех операций, автоматически генерировать финансовую отчетность и управлять налогами. Например, 1С:Бухгалтерия автоматизирует ведение всех операций бухгалтерского учета — генерирует финансовые отчеты, рассчитывает налоги и зарплаты.
• Системы электронного документооборота упрощают хранение, поиск и передачу документов между отделами. Электронные документы можно структурировать по меткам и разделам, искать по метаданным, фильтровать, отправлять другим сотрудникам или отделам, отслеживать их статус и историю изменений.
• АБС помогают филиалам взаимодействовать друг с другом. Они моментально синхронизируют операции и позволяют сотрудникам мгновенно отправлять отчеты и документы в головной офис. А при открытии нового филиала можно за день интегрировать все процессы и базы данных, чтобы сотрудники получали актуальную информацию о продуктах и услугах банка.
• Автоматизация инкассации позволяет банкам эффективно управлять сбором, транспортировкой и обработкой наличных. АБС автоматизирует все этапы процесса — от запроса на инкассацию до доставки денег в хранилище. Например, если инкассатор задержится или отклонится от маршрута, система автоматически уведомит службы безопасности.
• АБС ускоряет и упрощает расчетно-кассовое обслуживание клиентов. Системы позволяют клиентам быстро открывать и вести расчетные счета, обрабатывать платежи и переводы через интернет-банкинг или мобильное приложение. Автоматизация снижает риск ошибок: в отличие от человека, программа не ошибется при вводе номера счеты или суммы перевода.
• В межбанковских расчетах использование платежных систем, блокчейна, API и интеграций с корпоративными системами повышает точность и безопасность финансовых операций. Например, с помощью АБС платежное поручение автоматически передается в банк-получатель, обрабатывается и подтверждается в течение нескольких минут.

Банк под ключ 一 новая модель повышения эффективности работы с помощью цифровых технологий

Цифровизация все больше становится ключевым фактором конкурентоспособности финансовых организаций. И крупнейшие банки на протяжении последних лет задают тренд на автоматизацию всему финансовому сектору.

R-Style Softlab, обладая экспертизой в разработке и внедрении банковских систем, предлагает банкам и финансовым организациям продукт «Банк под ключ» — модульное решение из более чем 100 сервисов, позволяющее перейти на цифровые бизнес-процессы с учетом специфики работы и финансовых возможностей организации. 

Архитектура «Банка под ключ» представляет собой несколько уровней информационных систем, покрывающих ключевые потребности: системы информационной безопасности, комплексные фронт-офисные системы, АБС, коннекторы для взаимодействия с госорганами, системы бухгалтерского учета и финансового мониторинга, а также системное ПО и другие.

Ключевыми компонентами «Банка под ключ» стали системы собственной разработки R-Style Softlab: фронт-офисные системы, системы мидл-офиса, АБС, системы аналитики и отчетности, работы на финансовых рынках, а также коннекторы для автоматизированного взаимодействия с госорганами. 

Особенность продукта заключается в модульном подходе, позволяющем подобрать недостающие решения, встроить их в  ИТ-инфраструктуру, а также спланировать последующую цифровизацию бизнес-процессов и достигать поставленных целей по эффективности работы, перечню предоставляемых услуг, скорости обслуживания и другим параметрам. 

По данным ЦБ РФ, российские банки успешно реализуют стратегию импортозамещения. R-Style Softlab предлагает для внедрения решения российской разработки, протестированные на совместимость с другими компонентами «Банка под ключ». Так, АБС RS-Bank V.6 работает на импортозамещенном стеке с поддержкой совместимости иностранных решений для постепенного отказа от зарубежных продуктов. RS-Bank V.6 представляет собой полнофункциональное end-to-end решение с реализацией STP (Straight-Through Processing) и конвейерной обработкой данных без вмешательства человека, что позволяет снизить вероятность ошибок и ускорить обработку. 

Автоматизировать взаимодействие с государственными информационными системами помогает продукт RS-Connect, который также находится в процессе перевода на отечественный стек и поддерживает обратную совместимость. В настоящее время разработаны более 40 коннекторов, позволяющих обмениваться информацией по ключевым для деятельности финансовых организаций запросам, в том числе обращаться к реестру взысканий ФНС, проверять действительность паспортов, получать информацию об уплате платежей за оказание государственных и муниципальных услуг, получать выписки из ЕГРЮЛ/ЕГРИП и выполнять другие операции.

В рамках продукта «Банк под ключ» мы также предлагаем использование российских технологий в сфере информационной безопасности, аналитики, искусственного интеллекта, работаем с поставщиками российского оборудования. Узнать о решении «Банк под ключ» подробнее и ознакомиться с презентацией входящих в него решений можно на консультации по продукту. Для записи на консультацию оставьте заявку.